Konsumenten kréien Millioune vu Dollar kritt. Am MLR Rebate
D'Affordable Care Act, déi 2010 agefouert gouf, huet eng Verännerung vun de Regulatiounen, déi op d'Krankeversécherung ënnerleien. Ee vun dësen Ännerungen war eng Regel fir de Prozentsaz vun Präisser déi d'Versécherungsgesellschaften op medizinesche Käschte bezuele mussen, am Géigesaz zu Verwaltungskäschten.
Virun der ACA konnten d'Versécherungsfirmen eegene Richtlinnen setzen.
Staat Versécherungskommissarë wäerte Prämière Justifikatioun iwwerpréiwen, déi Versécherer proposéiert hunn, obwuel den Iwwerpréiwungsprozess net ëmmer robust war. A wann e Versécherer besonnesch héich Verwaltungsaufgaben huet, da war et net vill am Wee vun der Regulatioun oder der Konsumenten.
Awer d'ACA huet e Medikamenteverhältnis (MLR) gefuerdert, deen de maximalen Prozentsaz vun de Präis gëtt festgehalen datt Verséchereren op Verwaltungskäschte verbréngen. Am grousse Gruppengrupp ass Verséchereren op d'mannst 85 Prozent vun de Prämien op medizinesche Käschte verbréngen an d' Verbesserung vun de Gesondheetsservicer . An de individuellen a klenge Gruppéierter ass d'Schwell um 80 Prozent. Also Verséchereren kënnen op mannst 15 oder 20 Prozent vun de Fuerderungszäiten op Verwaltungskäschte verbréngen (je no ob de Plang am grousse Gruppemarkt verkaaft oder am individuellen a klengen Gruppengrupp) an den Rescht vun der Präimolitioun ass den Versécherer D'Kollektiounen mussen op medizinesche Fuerderungen an Dingen ausgewiesselt ginn, déi d'Gesondheetsassociatioun vun de Patient verbesseren.
"Grouss Grupp" bezunn allgemeng op Versécherungspolicen déi op d'Patronen mat méi wéi 50 Employéen verkaf ginn. Mee an Kalifornien, Colorado, New York a Vermont, sinn grouss Gruppegruppen an d'Patronen mat méi wéi 100 Mataarbechter verkaaft, wéi de klenge Gruppemarkt an dëse Staaten Employeren mat bis zu 100 Mataarbechter.
Wat waren d'MLRs virum ACA?
D'ACA's MLR-Regele ginn am Joer 2011 getraff. Virun zwee Joer hunn bal zwee Drëttel vun Verséchereren déi meescht Majoritéit vun hire Premium-Memberen op medizinesch Fuerderen verlooss, awer et war net e Mechanismus an der Plaz fir déi déi weren " t.
An et gouf vill vun engem Maart op en aneren variéiert. Laut enger Regierungsinformationsinformatioun vun der Regierung Accountabilitéit hu 77 Prozent vun grousser Grupp Versécherer an 70 Prozent vu klengen Grupp Versécherer mat der neier MLR Guidelie 2010 erreecht (ier si a Wierklechkeet getraff goufen), awer nëmmen 43 Prozent vun den individuelle Maartversécherer waren 80 Prozent vun den zousätzleche Recetten op medizinesche Käschten dat Joer. An no CMS-Donnéeën hunn 45 Prozent vun Persounen mat individuellen Maartversécherungsofdeckungen 2010 geplangt, déi opmannst 25 Prozent vun de Premiumem Équipement op administrativ Ausgaben verginn hunn.
Et ass wichteg ze gesinn datt just ongeféier 7 Prozent vun den Amerikaner Coverage am eenzelne Maart hunn, während 49 Prozent hunn den Employeur sponsoréiert Maart, dorënner grouss a kleng Aarbechter.
Administrativ Käschte sinn ëmmer manner ginn, wann de Versécherer méi Liewenserwiichter matenee Plang kaaft kaafen.
Duerfir sinn d'MLR-Viraussetzunge méi streng fir grouss Gruppenversécherer wéi fir eng kleng Grupp an eenzel Privatversécherer.
Wéi sinn d'MLR Regele maachen?
D'ACA's MLR-Regelen gelten fir all voll versécherte Pläng an der individueller, klenger Grupp, a grousser Grupp Mäert, ënnert anerem Groussmamm a Grousspapp Pläng. Mä et gëllt net fir selbstversécherte Pläng (déi méi grouss den Employeur, méi wahrscheinlech si si fir d'Selbstversécherung, anstatt d'Käschte fir seng Mataarbechter, 61 Prozent vun allen Aarbechter mat der Patronat gespigelt Coverage ginn ënnert der Selbstversécherung bedeckt. Pläng).
All 31 Joer hunn d'Versécherer mat CMS mat hirem respektiven Einnahmer an Depot vun dem Joer virdrun.
De Versécherer as deemno den MLR ugeklot, wann se op mannst 85 Prozent vu grouss Gruppprämien op medizinesch Betreiung a Qualitéit verbessert hunn, an 80 Prozent vun der klenger Grupp an individueller Maartprämien op medizinesch Betreiung a Qualitéit Verbesserungen.
Verséchereren, déi dës Ziler net erfëllen, mussen d'Obligatiounskaart an d'Politikhalter schécken, wat se erofzesetzen ze bezuelen fir wat zu héich Prämiieë gëtt. D'MLR - Viraussetzungen gouf am Joer 2011 erofgeluede an déi éischt Rabattprüfungen goufen 2012 ugeschwat. Vun 2014 sinn d'Reduktuancë baséiert op engem dräizehalen Duerchschnëtt MLR vun engem Versécherer, anstatt wéi d'lescht Joer MLR.
HHS kann monetäre Sanktioune géint Versécherer opsetzen, déi d'MLR-Donnéeën net berichten oder déi net mat de Rabatt-Requête respektéieren.
Wien kënnt Remboursementer kréien?
Am Joer 2017 huet ongeféier 3,9 Millioune Leit MLR Rabatte, entweder direkt vun hiren Versécherungsfirmen, oder iwwer hir Patronen iwwerginn. Dat ass nëmmen ongeféier 1,2 Prozent vun der US-Bevëlkerung, sou datt d'Majoritéit net Reklamatioune vu MLR kritt. Natierlech befaasst d'ACA d'MLR-Regele nëmme fir voll versécherte gesponsoresch Pläng an individuelle Maartpläng. Si bezuelen net fir selbstversécherte Grupp Pläng, oder Medicare a Medicaid, déi en groussen Deel vun der Bevëlkerung abdeelen (mä et gi separat MLR Regelen fir Medicare Advantage a Part D Pläng, a Medicaid verwéckelte Pfleegpläng ).
Awer souguer ënnert de Gesondheetsplangen, déi mat den MLR-Regele vun der ACA subjektiv sinn, sinn am meeschte konform, an net mussen de Rabatprouf kréien. A Konformitéit huet sech mat der Zäit verbessert. 95 Prozent vun Persounen mat individuellem Marketsécherheet goufe bedeckt vun Pläng, déi den MLR-Bedéngungen am Joer 2016 erreechen hunn (wéi géint 62 Prozent vun den Memberen am Joer 2011). Am grousse Gruppengrupp sinn 96 Prozent vun de Rolleuren an Pläng déi 2016 mat den MLR Regele getrëppelt sinn, an am klengen Gruppengricher waren 90 Prozent vun de Réiwer vun der MLR-konforme Pläng am Joer 2016.
MLR Rabatten baséieren op engem ganzen Versécherungsgesellschaft vum Versécherer an all Marktsegment (groen Grupp, an individuel / kleng Grupp). Also et ass net wichteg, wéi ee Prozentsaz vun Äre Prämien op Är medezinesch Käschte verbréngt oder wéi de Prozentsaz vun den Totalprämien vun Ären Employeurgruppen op d'Gesamtkonscht vum Grupp verbrauchen. Wat wichteg ass de Gesamtbetrag, wann all Premium Versécherer matenee verbonne sinn, a vergläicht mat dem Gesamtbetrag, datt den Versécherer op medizinesche Käschte an Qualitéit verbessert huet.
Natierlech wier et net geschafft fir den MLR op e méi individuellem Niveau ze kucken, well eng Persoun, déi ganz gesond ass ganz Joer, ka just e puer Honnertdausende vu Fanger hunn, versus e puer dausend Dollar an Präisdieren, während eng Persoun déi ganz krank ass Si kënnen Millioune vu Dollar an Fuerderungen, versus déi selwecht puer Tausend Dollar an Prämien. De ganze Versement vun der Versécherung ass all Mënsch Risiko fir eng grouss Bevëlkerung vu Verséchereren ze schwächen, sou datt och d'MLR Regele funktionnéieren.
Op den individuellen Maart, Verséchereren, déi net den MLR-Bedéngungen erliewen, schécken direkt Rabatt Kontrollen un all Verspriechen. Awer am patronéierhesche Maart (grouss Grupp a kleng Grupp), schreift de Versécherer de Rabattprüfung fir de Patron. Vun do aus kann de Patron d'Bargush ze verdeelen oder d'Rabatt benotzen fir zukünfteg Prämien ze reduzéieren oder d'Beneficer fir Mataarbechter ze verbesseren.
MLR Rabatte sinn normalerweis net bestued, mä et ginn e puer Situatiounen, wou se sinn (och Situatiounen, an denen selbststänneg Enrollen hir Prämien op hir Steiererklärung abezuelen). D'IRS erkläert d'Steierbedierfe vun MLR Rabatt hier, mat e puer Beispiller wéi Szenarie.
Wéi vill sinn d'Rebate?
D'Total Rabatte goufen 2011 méi héich wéi si sinn an deene Jore duerno, als Versécherere mat den neie Regelen benotzt ginn. All CMS verëffentlecht d'Donnéeën déi de ganzen Ofschnëtterbeträg an d'Moyenne fir d'Stéit an de jeweilege Staatsbudgetë weisen, déi Rabatt kréien. An den éischten sechs Joer hunn d'Rabat vun der MLR ongeféier 3,24 Milliarden Dollar fir d'Konsumenten zréckginn:
- $ 1,1 Milliarden fir 2011 (Rabatt vun 2012 geschéckt)
- 504 Milliounen Euro am Joer 2012 (Rabatt 2013 geschéckt)
- 333 Milliounen Dollar 2013 (Flichte 2014 geschéckt)
- $ 469 Milliounen 2014 (Rabatt op 2015 geschéckt)
- 397 Milliounen Euro 2015 (Rabatt, déi am Joer 2016 geschéckt ginn ass)
- $ 447 Milliounen am Joer 2016 (Rabatt déi 2017 geschéckt ginn ass)
Am Joer 2017 huet d'Duerchschnëttspersoun, déi e MLR Rekord kritt huet, $ 113, awer e war vill vun engem Zoustand zu engem aneren. Leit zu Kalifornien déi Remboursäre kréien eng Moyenne vun 599 $, während Leit an 11 Staaten keng Ukloer hunn, well all d'Versécherer an deene Staaten den MLR-Viraussetzungen erreechen.
Verséchereren verbréngen all Mount all Joer d'Bestëmmung, wat hir Präisraim fir de kommende Joer soll sinn, an déi Propositioune ginn duplatéiert vu staatlechen a federéierte Aktuarien. Awer Gesondheetsfuerderungen kënnen erreechbar sinn vun engem Joer op d'nächst, an d'Préjudizare datt d'Verséchereren déi benotzt net ëmmer sou richteg sinn. D'MLR-Rabatt ass als Backstop gedéngt, wann d'Versécherer amgaang sinn 80 Prozent (oder 85 Prozent am grousse Gruppemarkt) vun Prämien op medizinesche Käschte an Qualitéit Verbesserungen ze benotzen.
Zum Beispill, am Joer 2017, wann Verséchereren d'Tariffer fir den eenzelne Maart fir 2018 festgeluegt hunn, ass et eng gewëssen Ungewëssheet , ob d'Trump Administratioun weider förderen wäert fir d'Reduktiounskäschten (CSR). Endlech hunn d'Administratioun d'Finanzéierung ofgeschaaft, awer dës Entscheedung ass just e puer Wochen virum Opschwong opgetratt ginn, an d'Tariffer an de meeschte Staaten waren schonns etabléiert. De Versécherer huet sech a ville Fäll geännert, fir hir Präisser an de Deeg ze maachen, fir d'Aschreiwung ze maachen, mä vill Staaten hu scho Versécherer gefrot fir hir Präisser ze baséieren op der Hoffnung datt d'CSR Finanzéierung ofgeschloss ginn ass, mat manner Ofsécherungsraten, déi géif realiséiert ginn, wann dat net 't Schluss ass de Fall.
Mee am Louisiana hunn d'Reguléierer am September 2017 festgestallt (e Mount virum CSR Finanzéierung vun der Bundesregierung eliminéiert), datt Versécherer an de Staat Ofwäertungen opgespléckt hunn baséiert op der Hoffnung datt d'CSR finanzéiert géif ophalen, an et war kee Backupplang fir Plaz ze maachen déi Zënsen, wann d'Bundesregierung décidéiert fillt fir CSR finanziell Versécherer ze kréien. De Staat huet geklärt, datt d'MLR-Regele benotzt ginn fir se spéider auszebréngen, mat Enrollen, déi Rabatte kréien, déi am Joer 2019 eroflueden, wann se d'Doppelfinanzéierung fir CSR gemaach hunn (iwwer héije Prämien, wéi och direkte Fördermittelen).
Endlech war dat net eriwwer, well d'CSR Finanzéierung definitiv eliminéiert war. Mä d'Approche vum Louisiana op d'Situatioun ass e Beispill, wéi d'MLR Regele ka benotzt kënne fir datt Konsumenten schrëftlech geschützt sinn an Situatiounen, wou et ongewëss ass wéi d'Fuerderungen am Verglach mam Premiumem Gewënn behalen.
Wéi géif d'Democrats d'Gesondheetsreform Reform Proposéiert änneren d'MLR Regelen?
Am Mäerz 2018 huet de Senator Elizabeth Warren (D, Massachusetts) d' Consumer Health Insurance Protection Act entwéckelt , fir de Stabiliséiere a schützen d'Gesondheetsversécherung fir d'Konsumenten. Déi éischt Sektioun vun der Gesetzgebung fuerdert d'Erhéijung vun de MLR Viraussetzungen fir den individuellen a klengen Gruppengrupp op 85 Prozent ze bréngen, sou wéi d'aktuell gréisser Gruppegrënn.
Dës Gesetzgebung gëtt mat verschiddene prominent Senat Demokraten ënnerstëtzt, dorënner Maggie Hassan (New Hampshire), Bernie Sanders (Vermont), Kamala Harris (Kalifornien), Tammy Baldwin (Wisconsin), a Kirsten Gillibrand (New York). Mee et ass onwahrscheinlech keng Traktioun am Kongress ze gewannen, wann wann a wann Demokraten e Majoritéit hunn.
Also fir d'Zäit gëtt d'aktuell Regelung vun der MLR wahrscheinlech an der Plaz bleiwen. Awer de Consumer Health Insurance Protection Act di eng Strooss ze maachen, wou d'Demokraten gären wann se eng Majoritéit erliewen, also ass et méiglech datt méi schwaach Restriktiounen op Versécherer an de kommenden Joeren gesinn hunn. Et muss kloer sinn, datt vill Versécherner, besonnesch am eenzelne Maart, iwwert d'lescht Joeren méi wéi 80 Prozent haten. E puer hunn méi wéi 100 Prozent gewonnen, wat kloer unbuedem ass an Deel vun de Grënnungsprämien hir staark an de individuellen Marchéversécherer ass eropgaang ka net méi iwwer Forderungen verdingt ginn wéi se an der Prämière sammelen.
Mä fir e puer Versécherer, géif de Schalter op eng méi héije MLR-Bedingung an de individuellen a klenge Gruppéiren géif si méi effizient ginn. Awer op der anerer Säit vun der Mënz soen d'Leit datt d'MLR-Regele fir Verséchereren net annerhalegen fir Drogen op medezinesch Betriber (Krankenkees, Dokteren, Drogenhersteller, etc.) ze reduzéieren fir d'Gesamtkäschte reduzéieren ze kënnen, well Prämien einfach opgestockt ginn mat erhéijen de Gesondheetsservicer. Insurers mussen nëmmen de gréissten Deel vun de Prämien op medizinesche Käschte verbréngen, mä fir Konsumenten kënnen d'Präisdeeler weider op Niveauen opstoen, déi net nohalend sinn ouni Präisbasis.
> Quell:
> Zenter fir Medicare a Medicaid Services. Center fir Konsumenteninformatioun a Versécherungsaufsicht. Medizin Verloscht.
> Zenter fir Medicare a Medicaid Services. Zesummefaassung vun 2016 Medikameng Resultater . Reportéiert a publizéiert am Joer 2017.
> Regierung Zougangsamt Office. Bréif un d'Hauskommissioun fir Bildung a Aarbecht. Privatsphär Versécherung: Fréier Indikatoren weisen datt déi meeschte Versécherer déi nei Medizinesch Loss Ratio Standard agefouert hunn oder ofgestridden hunn . 31. Oktober 2011.
> Warren, Elizabeth. Senat.gov. Consumer Health Insurance Protection Act . Introduced March 2018.