An e puer Fäll kann et besser oder néideg sinn fir getrennt Pläng
D'Spousen tendéieren dozou op déi selwecht Versëcherungspolice abegraff. Awer dat ass net ëmmer méiglech, an och net ëmmer d'Optioun, déi de Sënn am Sënn mécht. Loosst eis e Bléck op d'Regelen, déi op e Spousal Deckungsfall zoutrëfft, an d'Froen déi Dir froen géift zefriessen, ier Dir decidéiert datt Dir oder Äre Mann / Är Fra ass - oder op därselwechter Krankenkeesversécherung sinn.
Out-of-Pocket Exposure
Famillen mussen d'totale Out-of-Pocket Expositioun vu wat fir e Gesondheetsplang oder Planzen uginn, déi se hunn oder se prägen. Den Affordable Care Act limitéiert total Kredite vu bis zu 14.700 $ fir eng Famill am Joer 2018 an verhënnert jiddereng eenzel Member vun der Famill net méi an Out-of-Pocket-Käschte (fir In-Network Diensten) wéi $ 7.350 . Awer d'Famill aus der Taschenlimit gëlt fir eng eenzeg Politik, déi Member vun der Famill ëmfaasst.
Wann d'Famill op verschidde Pläng gespaart gëtt - dorënner och d'Patronatsgeséchert Versicherung, individuell Maartdeckel oder Medicare - d'Famill vun Outlook aus der Taschengrupp applizéiert getrennt fir all Politik. Wann also eng Famill op e Plang op engem Plang an engem aneren Ehepaar op engem separatem Plang mat de Kanner vun der Koppel handelt, all Plan gëtt hir eegen Out-of-Pocket-Limit, an d'total Expositioun kéint méi héich sinn wéi et wier wann Déi ganz Famill war op engem Plang.
Gesondheetsariichtung braucht
Wann een Ehepartner gesond ass an deen aneren huet erneierend medizinesch Konditiounen, kann d'beschte finanziell Decisioun fir si fir zwee separate Politiken hunn.
Déi gesond Ehepartner këmmere sech e méi nidderege Plan mat engem méi restriktiv Netzwierker an méi ex-out-of-pocket exposure, während de Fra mam medizineschen Zoustand e méi héigen Budget ze wënschen deen e méi ausgedréckt Netzwierk an Ënner -Këscht kascht.
Dëst wäert net ëmmer de Fall sinn, besonnesch wann een Ehepartner Zougang zu engem héich-qualiëge Patron gesponsorte Plan, deen si mat engem vernifizéierte Präis abdeelt. Awer jee no den Ëmstänn fënnt verschidde Famillen datt et vläicht onseegent Plazen baséieren op spezifesch medizinesch Besoinen.
Auswirkungen fir Gesondheetsspuerkonten
Wann Dir e Gesondheetsspeicherkontrakt hutt (HSA) oder interesséiert mat engem, géift Dir wëssen datt d'Auswirkungen vun eenzelne Kranke Versécherungspläng hunn.
Dir kënnt bis 2018 op bis zu 6.900 Dollar am HSA bäi kréien, wann Dir "Famil" Coverage ënnert engem HSA-qualifizéierten High-deductible Gesondheetsplang (HDHP) hutt. D'Familldeckung bedeit op d'mannst zwee Membere vun der Famill ënner dem Plang (dh näischt wéi "selbststänneg" Ofdeckung ënner dem HDHP).
Wann Dir e HSA-qualifizéierten Plack, ënnert deem Dir allgemeng versécherte Member ass, Är HSA Beitrag limitéieren am Joer 2018 ass $ 3.450. Dir an Äre Fraen kënnen all eenzel HSAs hunn an eenzel HSA-qualifizéiert héich abzugsfërmeg Gesondheetspläng hunn. Awer wann een vun iech e HSA-qualifizéierten Plang huet (ouni all aner Familljemembere mat dem Plang) an deen aneren huet en Krankenkeesversécherungsplan, deen net HSA-qualifizéiert ass, gëtt den HSA Beitrag limitéiert op $ 3.450 am Joer 2018.
Employer-Sponsored Health Insurance
An der Hälschent vun alle Amerikaner kréien hir Krankekeess vun engem Patron gesponsorte Plan - bei wäitem déi gréisste eenzeg Art vun Ofdeckung. Wann déi zwee Partner sech fir d'Patronen schaffen, déi d'Ofdeckung ubidden, kënnen se all op hirem eegenen Plang sinn. Wann d'Patrounen d'Versécherung fir Ehepartner ubidden, kënnen d'Koppel entscheeden, ob et Sënn mécht, hir eegen Pläng hunn oder een Ehepartner an de aneren Patronat sponsoréiert ginn.
Et gi verschidde Saache fir am Gedächtnis ze halen wann Dir den beschten Akommes decidéiert:
- D'Patronen sinn net erfuerderlech fir de Patronage fir Ehepartner ze bidden. Dat bezuelbare Gesondheetsgesetz erfuerdert Grouss Employéen ( 50 oder méi Aarbechter ) fir hir Full-Time-Mataarbechter ze coveren an erfuerderen hinnen och eng Ofdeckung vun den onbedéngt Kanner ze respektéieren. Mee et ass keng Ufuerderung, datt d'Patrounen d'Versuergung vun den Awunner vun den Mataarbechter ubidden.
- Dat sot, datt d'Majoritéit vun de Patrounen, déi de Coverage ubidden, erlaben Eheleeën, sech un de Plang ze schécken. E puer Employéen proposéieren Euphorie of, wann den Ehepartner net zougänglech zu sengem eegene Sponsor Plang kënnt.
- Ënner der ACA sinn d'Ofdeckung déi grouss Employeure ubidden fir hir Vollzäitaarbechter ze bezuelen, oder datt de Patron d'Méiglechkeet vu finanzielle Strofe mécht. Awer d'Bezuelbarkeetbestëmmung baséiert op d'Käschte vun der Premiumbezuelung, egal wéi d'Käschte fir Ofhängegkeet oder e Mann an de Plang ze addéieren . Dëst ass bekannt als de Familljelaaschtung , a Resultater bei villen Familjen, déi e wesentleche Käschte mathëllefen, fir d'Famill op den Employeur sponsoréiert ze addéieren, awer och onerlaabt fir Subventiounen am Austausch.
- Awer vill Patronen bezuelt den Deel vum Léiw vun de Käschte fir Familljememberen ze addéieren, obwuel se net verlaangt sinn. Am Joer 2017 huet d'Duerchschnëttsvote Präisolie vun der Familldeckung ënner Employeur gespuertent Pläng $ 18.764. Vun deem Betrag bezuelt d'Employeuren eng Moyenne vun 13.049 $ oder bal 70 Prozent. Dëst hänkt awer variéieren jee no der Gréisst vun der Organisatioun; kleng Betriber sinn vill manner wahrscheinlech e wesentleche Portioun vun der Präis ze bezuelen, fir Leit a Kolleginnen a Kolleginnen ze bezuelen fir seng Ofsécherheet ze maachen.
- E puer Employeuren addéieren op d'Prämien, déi si fir Ehepartner opmaachen, wann de Mann och e Optioun fir d'Ofdeckung op senger Aarbechtsplaz. Wann Ären Employeur dës Saachen maacht, musst de Gesamtbudget berücksichtegt ginn wann Dir d'Zuelen ugekräizt fir ze kucken, ob et besser ass, um eegene Fraen um selwechte Plang ze hunn oder all Eegeschafte mat hirem eegene Sponsor plangen.
- Engersäits sinn ongeféier 10 Prozent vun de Patrounen zousätzlech Entschiedegung fir hir Mataarbechter, déi sech an engem Ehepaar plangen, anstatt eng Aarbecht am Employeur sponsert ze hunn. Dëst sinn Froen déi Dir mat Ärem Personal Personal ofzehuelen während Ärer ursprénglecher Aschreiwungsperiod an Äre jährlechen Openee vun der Period. Wat Dir méi iwwer Är Patron'er Positioun op e spousal Coverage (an Äre Patron d'Positioun vum Patron) verstitt, déi besser equipéiert Dir wäert eng Entscheedung huelen.
Individuell Gesondheetsversécherung
Wann Dir Är eege Versécherung kaaft, entweder duerch den Austausch oder Off-Austausch , sidd Dir an deem wat fir den eenzelne Maart bekannt ass. Dir hutt d'Optioun, zwee Ehepartner op engem Plang ze stellen, oder Dir wielt zwou verschidde Pläng.
Dir kënnt separate Pläng wiele kënnen, wann Dir an den Austausch mat Präis Subsidien schreift. Fir Subventiounen ze qualifizéieren, bestuede sech mat engem gemeinsame Steiererklärung, awer se mussen net op dee selwechte Gesondheetsversécherungsplan sinn. Den Austausch gëtt Är Total Subventiounsbetrag baséiert op Ärem Haushalter ze bezuelen an et op d'Politik ze wielen déi Dir ausgewielt hutt. Dir bréngt d'Subventiounen op Är Steiererklärung un déi selwecht Manéier wéi Dir hätt wann Dir eng Politik hutt fir Är Famill ze kréien, an de ganzen Subventiounsbetrag Dir kritt wann Dir et géift si wären wann Dir zesummen op engem Plang hutt (de Betrag deen Dir bezuelt D'Präiss gëtt awer ënnerschiddlech, awer well d'total Pre-Subventionskosten fir déi zwou Pläng wahrscheinlech anescht wéi vun der Gesamtbevëlkerung vun de Subventiounskäschte sinn, déi zwee e Koppel op engem Plang hunn).
Dir kënnt och wielen, datt e Mann e Mann kritt, en Austauschplang an den aneren en Off-Austausch-Plang. Dëst kéint e Fall sinn, fir ze soen, ob zum Beispill e Mann ass eng medizinesch Behandlung vu Fournisseuren, déi nëmmen am Netz mat Off-Carrier sinn. Awer awer behaapt datt et keng Subventiounen sinn ausserhalb vun der Austausch, sou datt de Mann mat engem Off-Austausch-Plan vollen Präis fir d'Ofdeckung bezuele wäert. A wann de Fra mam Austausch betrëfft awer nach Subventiounen déi baséiert op den Héicht vun Ärem Haushalt an d'Zuel vu Leit am Haushalt, kann de gesamten Subventiounsbetrag erofgeholl ginn ( hei sinn Beispiller ze weisen wéi dëst funktionnéiert ).
Wann een Eemer Zougang zu engem bezuelbare Employeur sponsert huet, an deen anere Frae kann an de Plang agefouert ginn, awer e kaaft fir en individuellen Maartplang anzebezéien an net Premium Präissfäegkeete sinn berechtegt d'Käschte vum individuellen Plang ze kompenséieren, well Subventiounen net fir Leit déi Zougang zu bezuelbare Employeur gespuerte Coverage hunn.
Regierung-Sponsored Sponsored
A ville Fäll kann e Mann och e Fuerderung fir eng gesetzlech gesponsert Gesondheetsversécherung, an deen aneren net. E puer Beispiller schécken:
- Een Ehepartner gëtt 65 an ass fuerderen fir Medicare , an deen aneren ass nach méi jonk wéi 65. Och wann zwou Partner e Medicare förderen, ass all Medicare Coverage individuell, an net a Famill. All Ehefrau soll e gesonden Deckel ënner Medicare hunn, a wann et wëllt en ergänzende Coverage kréien (entweder iwwert e Medicare Advantage- Plan, deen Original Medicare ersetzt, Medigap an Medicare Part D fir Original Medicare ze bezuelen), kritt de Mann mam eegene Politik.
- Een Ehepartner ass behënnert a qualifizéiert sech fir Medicaid oder Medicare, während déi aner sech kannt.
- Eng Schwangere ka mat Medicaid oder CHIP qualifizéiert sinn (Richtlinne variéieren no Staat), während hirem Ehepaar net.
Wann een Ehepartner fir eng gesetzlech geséchert Krankenversécherung förderen kann, kann déi aner weider private Krankekeess hunn. Dës Zort vun der Situatioun kéint ännere mat der Zäit. Zum Beispill eng schwangere Fra wahrscheinlech net méi qualifizéiere fir Medicaid oder CHIP nodeems de Puppelchen gebuer ass a muss eventuell op e private Krankenkonscht zréckkommen.
Et gëtt keen A Gréisst-passt alles wat d'Ehepartner sech an deemselwechte Krankekeess plangen. A gewësse Fäll kënnen se net an déi selwecht Pläng hunn, an an anere Fäll ass et virgesinn fir se getrennten Pläng fir eng Rei vu Grënn.
> Quell:
> Departement fir Gesondheet an Human Services. Patienteschutz an Affordable Care Act; HHS Notice of Benefits and Payment Parameters fir 2018; Amendmenter op spezielle Enrollment Perioden an dem Consumer Operated and Oriented Program. 22. Dezember 2016.
> Revenue Service, Revenue Procedure 2017-37 .
> Kaiserfamill Stëftung, mëttelfristeg Aarbechtskonditioune Präiserhéijungen am Familjenhëlt Rescht Modest 3% bis $ 18.142 am Joer 2016; Méi Aarbechter regelen an High-Deductible Pläne mat Spueroptiounen iwwer de leschte Joeren.
> Kaiser Family Foundation, Employer Health Benefits, 2017 Summary of Findings.
> Kaiser Family Foundation, Gesondheetsversécherung Decken vun der ganzer Bevëlkerung.
> Medicaid.gov. Medicaid a CHIP Eligibility Levels.