Strategien fir Iech ze fannen a Sichere Verdeelung ze hëllefen
Liewensversécherung ass e wichtegt Instrument fir Äre Lieblingsschutz am Fall vun Ärem Doud ze schützen. Dir kënnt eng bezuelbar Politik maache wann Dir méi al ginn ass oder net am beschten vun der Gesondheet. Fir e puer mat enger chronescher oder scho bestehender Zoustänn kann et niewent onméiglech sinn.
Dat ass de Fall mat Persounen mat HIV. Egal wéi gesond bass du oder wéi Dir sidd an d'Behandlungen sinn, sinn Är Méiglechkeete haut nëmme wéineg méi deier wéi d'Moyenne vun der Moyenne soll erwaarden.
Dat ass net ze soen datt Dir keng Liewensversécherung kritt; An e puer Fäll kënnt Dir. Awer déi hart Realitéit ass datt d'Life Life Versécherung extrem teuer ass, och exorbitant, déi d'Fro net esou vill iwwer Zougänglechkeet, awer Onverlässegkeet.
Life Insurance als Diskriminéierung?
Loosst ufänken wéi et soe wéi et ass: Assurance ass a war ëmmer diskriminatoresch. De Versécherungsunternehmen baséieren hir Käschten an d'Qualifikatiounen op aktuarial Risiko, zielen eng statistesch Zeil wéi deen deen ass a wat net gutt ass. Si kucken sech net als eenzeg individuell, mee d'Amalgam vun Faktoren, déi wahrscheinlech ze verréngeren datt Dir fréi stierwen wéi Dir sollt.
Déi laang a kuerz do ass d'Liewensversécherung eng Wéckelspill, an zu de meeschte Versécherer, Leit mat HIV sinn einfach eng schlecht Bet.
Awer ass dat reflektiv vun de Fakten oder eng ongheetlech Viraussetzung, déi aktiv géint d'Ganzheet vun der HIV Bevëlkerung diskriminéiert? Wann sënnend objektiv op Survivalstatistesch gesitt , kenne mer dëst sécher:
- Laut Forschung vun der Nordamerika-AIDS Cohort Collaboratioun iwwert Fuerschung an Design (NA-ACCORD) kann eng 20 Joer al, HIV-positiv Persoun op antiretrovirale Therapie elo erwaart, an hir oder hir fréie 70er ze liewen.
- Eng 2014 Studie vun der Multicenter AIDS Cohort Study (MACS) huet dës Kloeren weider ënnerstëtzt, a schlussendlech datt Leit déi fréier starten (wann hir CD4 Zählréng méi wéi 350) beginn, sollten eng Liewenserwaardung gläich oder méi gréisser sinn wéi déi vun der allgemeng Populatioun.
Vergläichbar Leit, déi fëmmen an engem Duerchschnëtt vu 10 Joer géint hir Liewe . Obwuel dëst net schléit, wäert se net vun Versécherer bestroof ginn, si wäerten net automatesch an d'selwescht Himmel héich Prämien ausgesat ginn datt e gesonden Net-Fëmmert mat HIV wier.
Firwat Versécherer widderstoen géint Persounen mat HIV
Verséchereren erkenne se net déiselwecht Manéier. Hir Ziel ass et, d'Risiken an Onsécherheeten z'erfëllen déi kënnen zwou Seiten vun der Bilanz beaflosse kënnen, a fir d'Statistiken esou schwéier géint d'Leit mat HIV. Bedenkt:
- Trotz Gewënn vun der Liewenserwaardung, Leit mat HIV si méi wahrscheinlech fir onregelméisseg Krankheeten a Joren virun hirer net infizéierter Kollektiv ze kréien. Häerzattacke, zum Beispill, sinn typesch 16 Joer virdru gesammelt wéi an der Allgemeng Populatioun, an net-HIV-assoziéiert Krebler ginn iwwerall vu 10 bis 15 Joer virdru diagnostizéiert.
- Während normale Liewenserwaardungen als Resultat vun enger fräier antiretroviraler Therapie erreecht ginn , bleiwe en enorm Luef an der Unzuel vu Leit, déi an der kaerfernbarer Virallast behalen . Haut ginn nëmmen 30 Prozent vun deenen HIV diagnostizéiert fir viral Ënnerdréckung, awer manner wéi d'Halschent bleiwen nach der Diagnostik.
Am Endeffekt soen déi Versécherer, datt egal wéi "gutt" en individuelle Kandidat kéint sinn, si kënnen d'Ee net mat der laang Liewesdauer kontrolléieren - och wann eng Persoun seng oder hir Pillen zitt.
A ville Wee, ass et e verëffentlecht Argument, datt d'HIV-Therapie vill méi effektiv ass a "verzeien" wéi an der Vergaangenheet. Still, an den Ae vum Versécherter, stellt de chronesche Behandlungsmechanismus d'Krankheet HIV an der selweschter Risikokategorie als Leit mat engem congestiveren Häerzversoen.
De eenzegen Ënnerscheed ass datt Dir net vun der chronescher Zoustänn krank wier, fir Versécherung ze kréien; Dir musst just HIV.
Individuelle Whole an Term Life Insurance fir Leit mat HIV
Haut gëtt et nëmmen eng Versécherungsfirma an den USA déi individuell ganz oder a laangfristeg Liicht coverage fir Leit mat HIV.
Gegrënnt an der Partnerschaft mam Fortune 500 gi Prudential Financial, AEQUALIS ass eng onofhängeg Organisatioun déi e Finanzservicer unzebidden fir Ënnerserved Gemeinschaften déi mat der Krankheet lieweg sinn.
AEQUALIS bitt momentan vier verschidde Versécherungsfahrzeuge, jiddfereen mat verschiddenen Ofdeckungen, Limiten a Qualifikatiounskriterien:
- Individuell Terme a permanente Life Versécherung mat Coverage vun $ 100.000 op upwards of $ 4,000,000
- Instant Issue Versécherung, déi keng medizinesch Prüfung erfuerderen a bitt de Coverage vun tëscht 25.000 $ an 300.000 Dollar
- Instant Ausgabe ganz Liewensversécherung, als Ufro politësch als Iwwerwaachungspolitik ugesinn, déi de Coverage vun tëscht 5.000 $ an 35.000 Dollar net erweidert a Präimuelementer
- Vereinfachte Ausdauerversécherung Versécherung mat engem medizinesche Prüfung oder Laborgeschäft mat Coverage tëscht $ 25.000 an méi wéi 350.000 $
Esou flott wéi all dat kléngt, sinn ett e puer Wäschproblemer:
- Fir d'aller éischt, erwächt een dräimol Premium. Beim Ofginn vun engem Zitat fir eng permanent Life Versécherungspolitik, bieden mir 250.000 $ fir eng 55 Joer al HIV-positiver Mann op Behandlungen déi keng Krankheetskrankheet haten, hunn net gefëmmt, an eng nohalteg entdeckte virale Laascht. De Telefonszitat war just iwwer 650 Dollar pro Mount, oder ongeféier fënnef Mol wat de Mënsch géif gefrot ginn, wann hien HIV-negativ war.
- Zweetens sinn d'Kritèren fir Akzeptanz net sou einfach wéi et kléngt. Rouder Fändel, zum Beispill, wäerten agefouert ginn, wann Dir jeemools e Behandlungsfähegkeet hutt oder fir eng laang Zäit geliewt hutt. Selwëcht gëlt Är CD4 Zuel ëmmer ënner 200, wann Dir Hepatitis B oder C huet (och wann Dir gemaach gi war ) oder wann Dir jeemools eng schrëftlech opportunistesch Infektioun gehat hätt .
Wann Dir technesch net musst dës Saache weisen, da kënnt et kee Wee fir dat ze verstoppen. Och wann Dir eng Politik "keng Medikament examen" hutt, sollt Dir net virstellen datt de Versécherer Iech bei Ärem Wuert kënnt huelen.
Sidd Dir den éischten Interview verlaangt, de nächste Schrëtt wier eng Kontroll mat der Medizinischen Informatiounsbüro (MIB) ze maachen an Är Ufro vun Ärer medizinescher Geschicht vun Ärem Haaptorgkontakt ze maachen. Fir unerkannt ze ginn, musst Dir de Accès op dës an aner medizinesch Akten ënnerschreiwen.
Wann Dir e roude Fändel net unbedingt heescht, datt Dir verweigert ka ginn, kënnt Dir Är monatlecht Präis erhéijen oder Är Zougang zu verschidde Versécherungsprodukter limitéieren.
Aner Liewensversécherungsoptiounen
Wann traditionell Formen vun der Versécherungssituatioun net zur Verfügung steet, sinn et nach ëmmer eng Rei Méiglechkeete wou Dir fannt. Allgemeng gi si Dir net esou héich wéi en Tip Benefiz als individuelle Politik, awer se si genuch fir gewësse Käschten ze bezuelen (zB Begriefnis oder Educatiounskäschte) wann Dir stierft.
Ënnert déi gréissten Méiglechkeeten:
- D'Employer-baséiert Versécherungsgruppe vu Gruppe kann vun Äre Firma ugebuede ginn, a ville Fäll fir den Employeur oder de Fra vum Kollegen. D'Virdeeler vun der Doud sinn am Beräich vun $ 10.000 fir de Mataarbechter an $ 5.000 fir de Mann. Als Gruppegrupp, Käschte si méi erschafen ginn.
- Voluntär Liewensversécherung vun Ärem Patron ass eng aner Optioun vun méi grousse Betriber, déi d'Mataarbechter (an heiansdo seng Ehepartner) d'Liewen erhalen ouni Beweismëttel fir Versécherlechkeet. E puer vun dëse Pläng hunn d'Virdeeler vun bis zu 100.000 Dollar.
- Garantéiert Thema Liewensversécherung (och bekannt als garantéiert Akzeptanz Politik) sinn kleng, ganz Liewenspolitik mat Doudesvirdeeler iwwerall vu 5.000 bis 25.000 Dollar. Typesch gëtt et keen Gesondheetsfragen a Genehmegung garantéiert. Als Suerge gi Präisser héich a voll Virdeeler ginn normalerweis net bis an een oder zwee Joer no der Effektiver Zäit.
Wann all aner Optiounen fällt, kann Dir fir e Pre-bezuelte Begrëff plangen (och als Pre-Need-Plang bekannt). Dës sinn meeschtens duerch Trauerfeieren verkaaft an erlaaben Iech entweder eng Pompelsumm oder e Provisorium ze bezuelen. E puer Begriefneshäereren setzen Äre Suen an e Vertrauensfongen deen ausgeliwwert fir de Verloscht op Ärt Doud; aner wäert eng Versécherungspolice nennen, déi sech als Beneficiaire nennt.
Braucht Dir Liewensversécherung?
Wann Dir mat der Verweigerung vun enger Life Versécherungspolice konfrontéiert sidd, kanns de u sech Gedanken iwwer de Verlagerung vun Ärem Fokus op d'Pensioun plangen. Dëst ass speziell richteg wann Dir an enger gudder Gesondheet sidd a nach ëmmer schaffen.
Vill Organisatiounen hu schonns Programmer ugebueden, déi de langfristeg finanzielle Wellness vu Leit mat HIV hunn. Chef ënnert hinnen ass de New York Life op Manhattan, deen 2013 d'Initiativ "Positiv Planning" entwéckelt fir 11.000 vun hiren Agenten iwwer d'finanziell Besoine vun der HIV Bevëlkerung ze trainéieren.
Vill Gemeinschaftsorganiséierungen hunn ähnlech Programmer ugebueden, fir de Clienten gratis fräi Seminairen ze besichen oder mat Finanz-Spezialisten op enger Eenheet u sech ze treffen. Dir kënnt och mat lokalen Gemeinschaftscoursen iwwerpréiwen, déi vill vu Kursioun op Pensiounsplanung ubitt.
Egal ob Dir Versécherung kritt hutt oder net, ass déi produktivst Saache wat Dir maache kënnt, fir sou wäit wéi méiglech ze preparéieren fir all Aspekter vun Ärer Pensioun anzehuelen, net just Ären Doud.
> Quell:
> Zenter fir Droge Kontroll a Präventioun. "CDC Fact Sheet | HIV in den USA: The Stages of Care ". Atlanta, Georgia; Juli 2012 publizéiert.
> Hasse, B ,; Ledergerber, B .; Egger, M., et al. "Aging a (net HIV-assoziéiert) Co-Morbiditéit an HIV-positiven Persoen: D'Schweizer Kohortenstudie (SHCS)." 18. Konferenz iwwer Retrovirusen an Opportunistesch Infektiounen (CROI) Boston, Massachusetts, den 27. Februar bis den 2. März 2011 , abstrakte 792.
> Hogg, R .; Althoff, K .; Samji, H .; et al. "D'Erhéijung vun der Liewenserwaardung vu behandelte HIV-positiven Individuen an den USA a Kanada, 2000-2007." 7. Internationaler AIDS Society (IAS) Konferenz iwwer Pathogenese, Behandlungen a Präventioun. Kuala Lumpur, Malaysia. 30. Juni - 3. Juli 2013; Abstract TUPE260.
> Jha, P .; Ramasundarahettige, C .; Landsman, V.; et al. "21st Century Hazards of Smoking a Virdeeler vun der Cessation an den USA." New England Journal vun der Medizin. 2013; 368: 341-350.
> Sabin, C. "Leit mat HIV-Infektioun hunn eng normal Liewenserwaardung an der Ära vun der Kombinatioun antiretroviral Therapie?" Biomed Zentral Medizin . 2013; 11: 251.