D'Adverse Selektioun bei der Krankenkeesversécherung passéiert wann d'Kranker oder d'Leit, déi e méi héije Risiko fir de Versécherer präsentéiren, Krankenversécherung bezuelen, a gesond Leit net kafen. Eng negativ Selektioun kann och passéieren wann d'Kranke Leit méi Krankeversécherung oder méi robust Gesondheetsplangen kafen, während méi gesond méi Leit Ofdeckung kafen.
D'Adverse Selektioun versprécht de Versécherer op e méi héicht Risiko fir Geld ze verléieren duerch Fuerderungen wéi et virgesi war.
Wa keng negativ Selektioun erlaabt huet, weiderzekléien, ginn d'Krankenkeesversécherungsfirmen onbezuelbar a schliisslech aus der Geschäft.
Wéi Adverse Selection Works
Hei ass e gréisst vereinfachte Beispill. Loosst eis eng Krankenkeesfirma verkaf huet e Gesondheetsplang fir Member fir 500 Dollar pro Mount ze verkafen. Déi gesonde 20 Joer alen Männer kënnen sech deem monatlecht Präis kucken an denkt: "Heck, wann ech onverséchertslos bleiwen, wäert ech wahrscheinlech net all Joer 500 $ fir d'Gesondheetsversuergung benotzen. Ech sinn net gär vu menge Suen op 500 $ Monat Prämiien ze verléieren, wann d' Chance, datt ech eng Chirurgie oder eng techere Gesondheetsversuergung fannen ass esou kleng. "
Mëttlerweil ass e 64-Joer alen obwuersamen Diabetiker mat Häerzkrankheeten d'Wahrscheinlech fir d'Präiserhéigung vun 500 $ ze kucken an ze denken: "Wow, fir nëmme 500 $ pro Mount, wäert dës Krankekeessfirma de gréissten Gesondheetszoustand vum Joer bezuelen. !! Och no der Ofsécherung bezuelt ass dës Versécherung nach ëmmer vill.
Ech kaaft et! "
Dës negativ Selektioun bréngt der Memberschaft an der Memberschaft, déi haaptsächlech vu Leit mat Gesondheetsproblemer besteet déi geduecht hunn, datt se wahrscheinlech méi wéi 500 $ pro Mount verbréngen, wann se hir eegen Gesondheetsversécherungen bezuelen mussen. Well de Gesondheetsplang just 500 $ pro Mount pro Member kascht, awer méi wéi 500 $ pro Mount pro Member an Fuerderungen bezuelt, gesäit der Gesondheets Plang Geld.
Wann d'Krankenkeesfirma net eppes mécht fir dës negativ Selektioun ze verhënneren, da wäert se schliisslech sou vill Suen verléieren datt et net weider Fuerderungen ze bezuelen.
Wéi Gesondheetsplang verhënneren d'Adverse Selektioun
Et gi verschidde Weeër fir Krankenkeesfirmen déi negativ Selektioun vermeiden oder enttäuschen. D'Reglementatioun vun der Regierung verhënnert awer d'Gesondheetsversécherer mat der Verwäertung vu verschiddenen Methoden a limitéieren de Gebrauch vun anere Methoden.
An engem onreguléierte Gesondheetsversécherungsmarkt wäert d'Krankenkeesversécherung déi Underwriting benotzen fir ze probéieren keng negativ Selektioun ze verhënneren. Während dem Underwriting Prozess ënnersträicht de Underwriter d'Krankheet, d'Demographie vun de Bewerberinnen, d'Prioritéite vun de Bewerber an d'Liewensstil. Et erméiglecht de Risiko festzeleeën datt de Versécherer an d'Versécherung vun der Persoun fir eng Krankenkeesversécherungspolice konfrontéiert ass.
De Versécherer kann doduerch décidéiert net fir Kranke Versécherung ze jidderengem ze ginn deen ee ze grouss Risiko ausgesäit oder eng risikoreer Persoun méi héich Prämiwwerreech ze bezuelen wéi et op eng Persoun wahrscheinlech manner Frae behaapt. Zousätzlech huet eng Krankenkeesfirma Risiko fir säi Risiko ze limitéieren andeems se eng jäereg oder längerfristeg Limit ofginn fir den Betrag vun der Ofdeckung, déi et engem mécht, andeems si scho scho existéierende Konditioune vun der Ofdeckung ausgeschloss oder vu verschiddenen Typen vun deierwëllege Produkter oder Servicer aus der Ofdeckung ausgeschloss sinn.
An de Vereenegte Staaten, Krankekeessposten sinn net erlaabt de meeschte vun dësen Techniken ze benotzen. D' Affordable Care Act
- verbitt den Krankenkeesversécherern a refuséiert d'Krankeversécherung fir Leit mat existéierenden Konditiounen ze verkafen.
- Verbuetert Verséchereren déi Leit mat deene scho bestehende Konditiounen méi ze luëden wéi et gesond Leit gëtt.
- verbitt den Gesondheetsplang vu jäerlecht oder Liewensdauer Koppelen op Virdeeler.
- Si plangt d'Gesondheetsariichtung fir eng onméiglech Unerkennung vun wesentleche Gesondheetsrisiko; GesondheetsBuere kënnen net gewësse chèen Gesondheetsversuergung oder Produkter aus Deckung ausgeschloss sinn.
- (Underwriting as nach ëmmer fir eng gesond Krankekeess a laangfristeg Pfleegversécherung eliminéiert .)
Obwuel d'Affordable Care Act ewechgeholl huet, hu vill vun den Tools déi versechentlech Versécherer benotzt hunn, fir eng negativ Selektioun ze verhënneren, huet aner Moyenen etabléiert fir Hëllef ze verhënneren, datt d'Offensiv Selektiounswäertung verhënnert huet.
- Et erfuerderlech all juristesch Bewunner vun den USA fir Krankenkees oder Krankekeess ze bezuelen. Dëst encouragéiert jonk, méi geselleg Leit, déi soss soss versuchten, Sue ze spueren andeems Dir ouni gesondheetlech Versécherung fir en Gesondheetsplan schreift. Wann se net schreiwe wëllt, bezuelen se eng grouss Taxer Stroof.
- Si bitt Subsidien fir déi mat moderéierte Akommes ze hëllefen déi Krankenversécherung op den Gesondheetsversécherungen zréckzekréien, fir datt se méi wahrscheinlech an engem Gesondheetsplan schreiwen.
- Et beschränkt Aschränkungen wann d'Leit erlaabt sinn, an engem gesondheetleche Plang ze regelen, fir datt d'Leit net kënne waarden, fir Krankenversécherung ze kafen, bis se krank sinn an datt se hir Krankheeten ausléisen. D'Leit kënnen nëmmen fir d'Krankenkeesversécherung während der jäerlecher Openthaltszeit all Hierscht ze ginn , oder während enger Zäit limitéierter spezieller Aschreiwungsperiod, déi vu bestëmmte Liewensaktivitéiten ausgeliwwert gëtt wéi de Job op Basis vun der Krankenkeesversécherung , sech bestuet oder gescheed oder aus der Géigend.
- Et erlaabt datt eng kuerz Waartzeechen tëscht der Zäit, déi jidderengem an der Krankenkeesversécherung an d'Zäitversécherung fänkt un.
- Et erlaabt d'Gesondheetsversécherer fir Fëmmerten bis zu 50% méi héich Prämien wéi Fëmmerten.
- Et erlaabt de Gesondheetsversécherer déi eeler Leit op bis 3 Mol méi wéi jonkt Leit ze belaaschten, well eeler Leit tendéieren méi medizinesch Ausgaben wéi déi jonk Leit maachen, fir esou e méi héicht Risiko fir de Versécherer ze presentéieren.
- Et huet eng Uniform vun der Ofdeckung baséiert op aktuarial Wäert , déi Verséchereren erlaabt méi fir Gesondheetsplang mat engem héije versécheren Akommes. Platin Pläng kascht méi wéi Bronzepläng , sou datt Konsumenten déi méi robust Erhéijung vun engem Platinplang ubidden, muss méi bezuele fir et ze kréien.
Quell:
Adverse Selection Issues and Health Insurance Exchanges Under the Affordable Care Act . National Assassin d'Assurance Commissioner.
Wéi Maartplang plangt Är Gesondheetsversécherung Premiums. HealthCare.gov